淮安市小微型企業(yè)小額貸款保證保險業(yè)務暫行辦法
為加大金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展力度，緩解我市小微型企業(yè)融
資難題，現(xiàn)決定在我市開展小微型企業(yè)小額貸款保證保險（以下
簡稱“小貸保險”）業(yè)務，具體實施辦法如下：
一、指導思想
創(chuàng)新金融服務模式，促進金融機構提升創(chuàng)新能力和風險管理
水平，推動社會誠信體系建設，服務我市經(jīng)濟社會發(fā)展。努力打
造融資成本低、審批環(huán)節(jié)少、實際操作方便快捷的小微型企業(yè)融
資新途徑。在試點中堅持依法合規(guī)，穩(wěn)健經(jīng)營，強化風險控制，
建立完善業(yè)務管理制度，逐步擴大業(yè)務覆蓋范圍和服務群體；堅
持政府支持、市場運作的原則，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、社會效益和經(jīng)
濟效益的統(tǒng)一。
二、運作機制
（一）業(yè)務主體
1．貸款對象。在我市市區(qū)注冊登記，經(jīng)營滿1年以上,符合
《關于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)
〔2011〕300號）相關標準的小型、微型企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含
個體工商戶）。試點初期主要針對小型、微型企業(yè)開展業(yè)務。
2．金融機構。在我市市區(qū)設有機構的所有銀行、保險機構
均可向市金融辦申請開展小貸保險業(yè)務。市金融辦通過公開招標
或協(xié)商方式確定符合條件的合作銀行、保險機構。
（二）業(yè)務流程
合作銀行和保險公司根據(jù)此實施辦法簽訂合作協(xié)議，聯(lián)合對
小額貸款申請人進行貸前調查；符合條件的申請人與銀行簽訂貸
款合同，與相關保險公司簽訂小額貸款保證保險合同，銀行在相
關手續(xù)完備后向借款人發(fā)放貸款；合作銀行、保險機構定期向市
金融辦報告發(fā)放情況。
（三）貸款期限和貸款額度
貸款期限最長不超過1年，按照“小額、分散”的原則，對不
同對象的小額貸款規(guī)定不同的單戶貸款上限，申請小額貸款用于
生產經(jīng)營的：
小型企業(yè)單戶貸款余額原則上不超過500萬元；
微型企業(yè)單戶貸款余額原則上不超過300萬元；
城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個體工商戶）單戶貸款余額原則上不超過50
萬元。
對城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個體工商戶）和貸款金額超過100萬元的
小額貸款項目，保險公司可以要求提供抵（質）押物，抵（質）
押物可以為符合要求的申請人資產，也可以為企業(yè)主要合伙人的
家庭財產。對信用記錄良好的貸款申請人，抵（質）押物比例可
以適當放寬。
（四）風險分擔
試點期間，合作銀行與保險公司按3:7的比例承擔貸款凈損
失。
三、職責分工
1．合作銀行。負責貸款審批，對申請人資質進行調查，在
相關手續(xù)完備后向借款人發(fā)放貸款，負責對貸款企業(yè)的風險管
理。對貸款申請人給予優(yōu)惠貸款利率，支持其經(jīng)營發(fā)展。銀行機
構在辦理小貸保險業(yè)務過程中不得向貸款企業(yè)收取保證金或風
險補償資金。
2．合作保險公司。主要職責是會同放貸銀行對貸款企業(yè)進
行貸前風險評估和風險管理；對符合保險條件的貸款申請人，辦
理受益人為貸款銀行的小微型企業(yè)小額貸款保證保險。
3．貸款申請人。貸款申請人要保證所有申請材料真實可靠，
所獲貸款必須用于申請材料所列明的用途，并按照相關協(xié)議履行
還款義務和承擔法律責任。
4．市金融辦。負責組織、協(xié)調并監(jiān)督此項工作的開展，牽
頭組織小貸保險業(yè)務的宣傳和推動，解決實施過程中出現(xiàn)的問
題；具體負責確定合作銀行和合作保險公司，以及貸款損失的審
批工作；審核合作銀行和保險公司簽訂的合作協(xié)議，并將小貸保
險業(yè)務開展情況納入銀行、保險公司年度考核。
5．市財政局。負責整合安排資金支持小微型企業(yè)小額貸款
風險補償。具體負責資金的撥付、監(jiān)督、使用、管理工作。市財
政按照以下模式承擔小貸保險業(yè)務實際凈損失。
（1）合作銀行執(zhí)行基準利率上浮10%以下(含10%），合作
保險公司費率執(zhí)行2%以下（含2%）的，承擔貸款實際凈損失的
40%。
（2）合作銀行執(zhí)行基準利率上浮10%-30%以下(不含10%，
含30%)，合作保險公司費率執(zhí)行2%-2.6%以下（不含2%，含2.6%）
的，承擔貸款實際凈損失的30%。
（3）合作銀行執(zhí)行基準利率上浮30%以上（不含30%），
合作保險公司費率執(zhí)行2.6%以上（不含2.6%）的，承擔貸款實
際凈損失的20%。
四、理賠流程
1．貸款申請人連續(xù)欠息超過三個月或貸款企業(yè)出現(xiàn)挪用貸
款及其他違約情況的，合作銀行可宣布貸款提前到期，貸款到期
或宣布提前到期后三個月仍未足額償還貸款本息的，均視為保險
事故發(fā)生。
2．保險事故一旦發(fā)生，合作銀行提供相關材料，合作保險
公司根據(jù)本實施辦法和合作協(xié)議所約定的風險比例先行理賠。有
抵（質）押物的，保險公司理賠后，與銀行機構共同取得對借款
企業(yè)的債權，有權對借款企業(yè)繼續(xù)追償，并處理抵（質）押物，
處理完畢后，雙方按規(guī)定比例向市金融辦申請實際凈損失（即實
際承擔風險金額與處理抵押物所得的差額）的風險補償;無抵
（質）押物的，按照規(guī)定比例向市金融辦申請風險補償，風險補
償所得由銀行機構和保險公司按照承擔的風險比例進行分配，獲
得風險補償后，合作銀行、保險公司應繼續(xù)行使追償責任，追償
所得扣除銀行及保險公司的追償費用后，按比例返還財政部門。
五、其他
1．本實施辦法由市金融辦負責解釋。
2．小貸公司參照本辦法執(zhí)行，貸款利率經(jīng)市金融辦審批后
可進一步上浮。
3．漣水縣、金湖縣、盱眙縣、洪澤縣參照本辦法另行出臺
相關扶持政策。
4．本辦法自印發(fā)之日起試行，試行期2年。
